东莞提前归还房贷是否合算?

    来源:http://www.hxjzy.com 发布时间:2020-07-01

    1、提前归还房贷有门槛

    市民手头宽裕了,提前归还房贷也不是市民说了算,得按房贷合同的约定。其实,在合同里,各家银行都与市民约定了提前归还的门槛。

    当然,东莞各家银行的门槛并不一样。有些银行你只需要提前一个月申请即可,比如说农业银行东莞分行。也有要求比较高的,比如东莞农商银行,提前还贷时,必须得还满了6个月。不够半年的,银行有权不受理你的提前还款申请。而建设银行和邮储银行,原则上得还满12个月,才有机会向银行申请归还房贷。

    稍微梳理一下,大家会发现,国有银行的提前还贷门槛稍高一点,中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷。此外,招行、交行等银行都需要一年后才能申请提前还贷。

    2、违约金数额大有差异

    市民在选择提前还款时,一般会支付一笔手续费,也称为“罚息”或“违约金”,一般在合同里面会写明。对于房贷提前还款需要缴纳违约金的合同条款一直存在,只是很多购房人在签订合同时只顾签名,没有注意到合同条款中的各项内容,直到提前还款被罚息时才知道该条款的存在。

    各家银行手续费差异也比较大。农业银行东莞市分行表示,如果客户贷款还款时间不足3年的,则需要按照提前还款金额加收1个月贷款利息作为违约金。若客户贷款还款时间已经超过3年,则提前还款无需收取违约金。工商银行则表示,房贷提前还款违约金收费标准按照借款合同约定执行,全部提前还款按照全部本金计算违约金,部分提前还款按照提前归还部分本金计算违约金。

    当然,大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费,两年后则不收手续费。而东莞农商银行,对还款6个月以上的客户提前还款不收取违约金。在东莞银行,提前一个月申请获同意后便可提前还款,不收取违约金,但一年内申请提前还款的次数不超过3次。

    3、提前归还金额也有下限

    市民提前向银行归还房贷,不仅有门槛,还得按合同支付违约金,此外,提前还多少金额也有一些下限标准。东莞农商银行表示,在部分提前还款的情况下,每次提前偿还金额不少于5000元。而在邮储银行,提前归还部分本金的,最低提前还本金额为1万元,最小变动单位为1000元。对于采取一次性还本付息还款法的贷款,只能提前归还全部贷款,不能提前归还部分本金。

    在资金宽裕的时间,若能够支付房贷剩余款项,但不能足以用作他用时,可申请将贷款提前一次性还清,然后办理房屋解除抵押手续,再将其抵押用贷出来的钱用作其他资金周转。对于还贷初期的客户(一般在借款期的1/4),可以申请提前还款,因为在这个时间段借款人支出的利息较多,若这时提前还款可以节省不少利息支出。

    在此提醒打算买房的消费者,在签订购房贷款合同时,要认真确认合同内容。房屋坐落位置、贷款金额贷款期限、还款方式、贷款利率、利率上浮和下浮比例、贷款利率调整方式、提前还款是否会产生违约金及支付方式等合同细节都不可忽视。一旦出现与自己预期不符的内容及时与面签的银行客户经理当面沟通解决,避免不必要的经济损失。

    当然,提前还贷因人而异,等额本息还款已到中期的购房者就不适合提前还贷。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。

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