贷款借新还旧的法律风险有哪些?

    来源:http://www.hxjzy.com 发布时间:2020-03-26

    “借新还旧”贷款虽然取得了“合法地位”,但由于贷款人在“借新还旧”贷款 业务的操作中存在大量的疏忽, 加之法律瑕疵仍然是借贷纠纷案件中导致贷款人 败诉的最主要原因之一,因此,防范“借新还旧”贷款的法律风险显得尤为重要。
    (一)保证担保下“借新还旧“的法律风险
    在实践中,在主合同有效的前提下,保证合同存在三种情况,一是旧贷款合同无保 证人而新贷款合同增加保证人; 二是旧贷款合同有保证人而新贷款合同更换或增 加了新的保证人;三是旧贷和新贷系同一保证人。根据前文所述,第三种情况下 保证人必须承担保证责任,不会产生保证人免责的风险。但新贷款合同若更换或 增加了新的保证人,贷款人又没有履行通知义务或者没有证据证明曾履行通知义 务,保证人主张不知道借新还旧的事实,则保证人可以主合同当事人双方欺诈为 由,依据《担保法》司法解释的规定主张免除保证责任。
    (二)抵押担保下“借新还旧”的法律风险

    1、因破产而产生的风险
    《破产法》第 35 条规定:“在人民法院受理破产案件前六个月至破产宣告之日 的期间内,对原来没有财产担保的债务提供财产担保,清算组有权追回财产,一 同纳入破产财产。”因此,在原来没有财产抵押担保,而在办理“借新还旧”时 以借款人自身财产设定抵押, 且办理借新还旧手续的时间发生在企业破产宣告前 六个月内的,抵押有可能被清算组申请法院撤销。
    2、“恶意抵押”的风险
    《担保法》司法解释第 69 条规定:“债权人有多个普通债权人的,在清偿债务 时,债务人与其中一个债权人恶意串通,将其全部或部分财产抵押给该债权人, 因此丧失了履行其他债务的能力,损害了其他债权人的合法权益,受损害的债权 人可以请求人民法院撤销该抵押行为。”在规定中,由于对“恶意串通”没作进 一步解释, “部分财产”到底占抵押人全部财产的多大比重没有具体的标准,这 就给了法官较大的自由裁量权。 因此在原旧贷没有抵押,而办理转贷时以借款人 自身的财产设定抵押时如不注意,该抵押行为有可能被其他债权人申请法院撤 销。
    3、抵押未重新登记的风险
    贷款人办理“借新还旧”贷款手续时认为原贷款已办理了抵押登记,仅仅更换了 原抵押合同,而新贷未到登记机关重新办理抵押登记,致使抵押无效。
    4、抵押登记先后顺序产生的风险
    借款人将同一笔财产同时抵押给两个或两个以上债权人,按《担保法》规定在先 抵押登记的债权人优于在后登记的债权人。在办理“借新还旧”后,原抵押合同 解除, 新抵押的合同就有可能由登记在先的抵押变成登记在后的抵押,优先受偿 权丧失。
    (三)办理“借新还旧”会计操作不规范产生的法律风险
    若以新贷偿还旧贷时,贷款手续上未注明“借新还旧”,由于会计人员操作不规 范,未坚持“谁的钱进谁的账,由谁支配”的结算原则,将贷款转存进了借款人 的存款账户, 而归还旧贷时会计人员未经借款人签名或出具支票而直接从借款人 存款账户扣收, 一旦贷款人提起借贷纠纷诉讼,有可能引起借款人和担保人以强 行划款为由向银行提起侵权的反诉。


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