「玖富小额贷款」[借呗]巨额服务费计入本金 借款3万元竟须还款87600元,玖富叮当贷被指“高利贷”

    来源:http://www.hxjzy.com 发布时间:2020-01-28

    摘 要

    为何面对13%这一法律认可范围的年化汇率,玖富叮当的用户仍觉得难以承受,因素在于玖富将信用风险评估费、顾客帐户自动化维护费、信息系统支持服务费等开销都计算在了本金以内,

    为何面对13%这一法律认可范围的年化汇率,玖富叮当的用户仍觉得难以承受,因素在于玖富将信用风险评估费、顾客帐户自动化维护费、信息系统支持服务费等开销都计算在了本金以内,并借此计算年化汇率。而若参照金融机构车辆通行的贷款计算方法,玖富叮当的年化汇率将远超中华民族立法明确规定的年利率36%的上限国际标准法制周日见习名记者刘嘉“说什么就借了30000元,7当晚才看到借款合同,下面居然写着我总共要还87600元!玖富叮当的贷款贷款到底太低了?”近三倍的金额,让通过玖富叮当借款的云南用户杨贵(笔名)实在难以接受,他说直到借款到了账以后,才看到贷款合同,而贷款本金变成了68822.13元。杨贵的遇到并非病例。近日,多位玖富叮当用户告诉法制周日名记者,其在借款额度到账后,才看到借款合同,而借款合同上的借款本金包含了高额的服务费,远高于具体到账额度。研究员表示,用户的贷款本金,应当以具体到账的额度为准;并且,借款合同的汇率不得超过中华民族相关法规所明确规定的上限国际标准,否则将不受立法保护,用户可以拒绝承认。3万借款本金变成6万8据了解,玖富是的公司行进互联网金融综合性一站式,成立于2006年8月,主要通过移动互联网为用户提供一个人理财、消费者分期贷款、小微租户贷款等微型金融。2016年8月25日,玖富发布行进贷款的产品玖富叮当贷,的产品主要针对20岁至30岁的银行卡用户,最低金额为20万元。2月21日,叮当贷官方网站显示,已累计公共服务超过300万人,月放款超6亿元港币。杨贵告诉法制周日名记者,2月4日他亟需30000元,便想到通过玖富叮当申请借款,然后分四年还清,竟然此举让他陷入了情绪中。杨贵回忆,通过“玖富叮当”App绑定银行卡和信用卡以后,App上给出了39000元大约的借款金额,他就按照程序往下点击,直到完成30000元的借款申请,都没有看到贷款合同和汇率等说明。在等待放款的时候,玖富叮当的人员通过电话号码跟杨贵确认了30000元的贷款申请,同时询问了他的公司地址,就表示准备放款了。2月6日,杨贵收到了借款30000元到账的简讯,虽然早已仍然亟需这笔钱,但是想到贷款的汇率不高,他推断玖富叮当的汇率也不会太低,因此,以前未打开App查看帐单下文。2月10日,杨贵打开了玖富叮当App,这才发现还有贷款合同,合同上显示的借款本金居然为68822.13元,而他金融机构帐户具体到账额度仅为30000元,多出来的38822.13元则被订明是信用风险评估费、顾客帐户自动化维护费等开销,其中仅“信息系统支持服务费”一项就收取17446.54元。借款协定明确规定,杨贵的借款限期为48期,3月7日开始还款第一期,每期1825元,还款方法为等额本息,理论上,他在四年的星期里要还清87600元。“因为在合同上68822.13元被写明都是贷款本金,所以借款年利率仅13.1%。”杨贵说。而早已如期还了三期的贾龙(笔名)表示,2016年8月,因为生意亟需用钱,通过玖富叮当App申请借款了13000元,借款6期,每期2946.67元。贾龙称自己对于位数非常敏感,“我起初从未看到过借款合同,每月如期还款2900多元,但是还了三期之后,App改版了,忽然出现了借款合同,这才发现借款总值变为17307.24元,除了到账的13000元,其余都是服务费,总共4307.24元。”看到合同后,贾龙感到奇妙,“我从不知道还有这些开销,也没有表示同意过这些条文,而且借款人签名处都是空白的,我了解申诉群里大部份人,基本上都是在贷款到账以后,才看到贷款合同的,根据贷款星期、额度的有所不同,服务费也略有差异”。贾龙告诉名记者,他所在的“玖富叮当联名申诉群”里,还有很多用户在借款时,知道需要承担如此高额的还款数量,截至2月27日,该群用户早已超过四百人。借款确认次序被颠倒名记者注意到,玖富叮当出具给用户的借款协定明确规定,如果借款人决定一次性偿还全部或部份借款,需最少提前三个节假日提出书面申请,该公司收到申请后与借款人确定提前还款的明确事项。杨贵、贾龙等申诉群中的多位用户均告诉名记者,他们在发现贷款需要支付如此高额的贷款后,都曾紧密联系玖富叮当客服,讨论能否提前还款,或者取消贷款合同。然而,杨贵回忆,他曾连续多次拨打客服电话号码,电话号码多无人接听;即使有时候电话号码接通后,客服也只是告诉他们,就算马上申请终止贷款合同,选择提前还款,仍需按到期支付剩余全部贷款,理论上,他仍需要归还60999.84元。这让杨贵很是不解:“我申请的只是30000元贷款,甚至直到贷款到账后才看到相关合同,而且,就算提前还款,却仍要支付剩余期限全部贷款,这到底太合理了?”外交学院商学院讲师丛立先认为,申请贷款应当是贷款两国达成合意并成立合同后,贷款方再履行放款责任,如果借款人在拿到借款后,才能看到贷款合同,这意味着整个次序被颠倒;此外,用户申请贷款额度与合同显示的借款总值不完全一致,这种只能,可视为贷款方隐瞒了合同中的根本性事宜,涉嫌合同虚假。丛立先表示,在上述只能,两国签订的合同自始违宪,借款人应当退还贷款本金,而不需要支付其他公共服务开销,贷款方则归还借款人早已支付的本息。网贷天眼研究所一位教授也表示,签订协议应该是借款人申请借款的适当程序中,只有两国签字确认前方能认可其正确性,的平台则根据有效地合同约定,将借款额度打入借款人帐户。用户可拒绝支付合理服务费据了解,在小额贷款业界,一些网贷的平台会通过各种方式变相提高借款生产成本,除了借款贷款外,借款人还需承担中介费、服务费、调查结果费、咨询费、担保费等开销。不过,贷款方对内政治宣传时,只会让借款人关注到借款合同上写的借款汇率,而不会提示所用服务费都计入本金。对于玖富在借款本金以外,向用户收取信用风险评估费、顾客帐户自动化维护费、信息系统支持服务费等高额开销,上海威诺辩护律师事务所律师杨兆全认为,这种做法,属于强行额外收取其他费用。杨兆全表示,贷款以外的其他公共服务开销,如果没有事先告知并得到贷款顾客的书面确认,这些车费是没有基本权利的,顾客没有责任支付;此外,公共服务开销国际标准应当由两国磋商确定,没有磋商并确认的车费,是不有权的,顾客可以拒绝支付。“如果贷款合同本身违宪,那么用户可以向贷款该公司发函,表明拒绝承认贷款合同的正当性,并且可以终止履行相关责任,用户还可以向法庭起诉,要求判决合同违宪。”杨兆全说。对于用户选择终止贷款合同提前还款时,仍需要支付剩余期限的全部贷款的状况,前述网贷天眼研究所工作人员认为,关于贷款的支付,应根据两国约定成立的有效地合同内的相关条文进行支付,一般而言,大部份借款合同都约定,借款人即使提前还款,但仍应该按照约定贷款支付。一位不肯透露人名的金融机构从业者则表示,用户在金融机构申请提前还贷的话,基本上都不需要承担全部贷款,金融机构会根据提前还款星期的不定,必要减少所需承担的贷款。对于用户申请贷款前不曾看到贷款协定及用户反映借款生产成本过高等难题,2月16日,法制周日名记者向玖富叮当相关工作人员发去采访函,该人员表示,早已将名记者的采访细节反馈给相同主管,以后会紧密联系名记者进行回复,但截至名记者发稿时,未收到回复。研究员认为汇率应以到账额度为依据让杨贵和用户疑惑的是,的平台将额外收取的信用风险评估费等服务费,与具体借款额度相加,一起作为借款本金计算贷款是否恰当?以杨贵为例,以其借款额度30000元以及各项车费共计68822.13元作为本金,按贷款限期4年、等额本息还款计算,则年利率为13.1%;而若以具体到账的30000元作为本金计算,则该笔借款年利率超过67.777%。那么,用户申请贷款,到底应以哪一个额度作为本金,来计算年化汇率呢?上述金融机构从业者表示,用户在金融机构申请贷款时,具体到账额度与贷款协定中约定的额度完全一致,理论上,汇率的计算是与具体到账额度基础上进行计算的。杨兆全认为,贷款本金应当以具体到账的额度为准,某种程度的,也应以具体到账的额度基础上计算年利率,根据法院司法解释,借款合同只有24%下述的汇率才受立法保护;高于24%、低于36%的部份,借款人未支付的贷款,可以不用支付,早已支付的贷款,则难以要回;前夕汇率超过36%时,贷款就属于确实的讨债,这一部分的贷款是不受立法保护的。丛立先某种程度认为,贷款年利率应当以用户具体借款额度为计算根基,如果合同成立其间,借款人没有告知借款人汇率计算方法,也未告知借款人贷款本金为具体申请额度外加服务费,但在具体计算贷款汇率时,私自增加贷款本金,这种行为涉嫌虚假。此外,丛立先强调,如果的平台方事前在借款合同中告知了用户服务开销,以及年利率计算方法,那么不构成虚假,但由于合同条款显失公正,应属于可撤销合同,借款人某种程度无需承担高额的服务费。速贷123是一家正规小额贷款公司,个人无抵押网贷借钱平台。本文来自速贷①②③,转载请注明来源。

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